Банк закрив рахунок естонської компанії: що робити в перші 7 днів

Останніми роками естонські банки переглядають клієнтські портфелі. Рахунок закривають не за порушення, а через «підвищений ризик»: директор-нерезидент, платежі з третіх країн, нерегулярна виручка, запит KYC без відповіді у строк. Банк не зобов'язаний пояснювати причину закриття, а якщо він повідомив про клієнта Бюро даних про відмивання грошей (RAB, Rahapesu Andmebüroo), Закон про запобігання відмиванню грошей та фінансуванню тероризму прямо забороняє йому про це розповідати.

Строк повідомлення залежить від договору з банком: для споживачів закон встановлює мінімум два місяці, для компанії банк може передбачити в договорі інший строк. А якщо клієнт не надав документів, потрібних для перевірки, закон зобов'язує банк розірвати договір без строку повідомлення. Яким би не був строк, це ваш ресурс: за цей час треба вивести гроші, перевести контрагентів і відкрити новий рахунок.

• Збережіть повідомлення банку з датою та вказаним строком. Від цієї дати відраховуються всі строки.
• Перевірте, чи йдеться про розірвання договору (рахунок закривають) чи про блокування (кошти заморожені до з'ясування). Це різні процедури з різними діями.
• Вивантажте виписки за весь період: після закриття доступ до інтернет-банку зникне, а виписки знадобляться для нового банку та річного звіту.
• Складіть список регулярних платежів: зарплати, податки, оренда, підписки. Їх треба переналаштувати насамперед.

Якщо причина закриття – запит без відповіді або відсутні документи, банк іноді скасовує рішення після повної відповіді. Напишіть запит на перегляд з усіма документами: виписки щодо джерела коштів, договори з основними контрагентами, опис бізнес-моделі.

Якщо банк відмовляє в перегляді, попросіть письмово підтвердити дату закриття та порядок переказу залишку. Залишок належить компанії: у разі припинення договору банк зобов'язаний виплатити кошти або перевести їх на вказаний вами рахунок компанії. Це не ваша проблема, а його обов'язок.

Не намагайтеся відкрити рахунок в іншому естонському банку з тим самим профілем: відмова майже гарантована. Працюють два шляхи:

• Ліцензований EMI (установа електронних грошей з ліцензією в ЄС): рахунок відкривають швидше, ніж у банку, нерезидентів приймають, але ліміти обмежені, а кредитування, як правило, немає.
• Банк в іншій країні ЄС: довше, але дає повноцінний рахунок. Потрібен підготовлений пакет документів, інакше відмова повториться.

Відкриваючи новий рахунок, не приховуйте закриття старого: естонський закон дозволяє банкам і фінансовим установам обмінюватися відомостями про клієнтів високого ризику, а замовчування сприймається як червоний прапорець.

• Не переказуйте залишок на особистий рахунок директора: це створює податкову проблему і привід для підозр у наступного банку.
• Не дробіть перекази на дрібні суми, «щоб не привертати уваги»: це класична ознака відмивання.
• Не ігноруйте повідомлення в надії, що «само розсмокчеться». Якщо компанія не вкаже рахунок для переказу, банк має право внести кошти в депозит нотаріуса, і їх повернення забере час та потребуватиме окремих формальностей.

Якщо банк заблокував кошти без повідомлення про закриття, тримає гроші довше місяця або вимагає документи, яких у компанії не може бути, – це вже спір. Скарга до Фінансової інспекції Естонії (Finantsinspektsioon) змушує банк дати пояснення наглядовому органу, але сам договірний спір інспекція не вирішує: його вирішує суд. Що раніше залучено юриста, то коротше блокування.