- Банкінг
- 21 жовтня 2026 р.
- 4 хв читання
Source of funds: які документи про походження коштів приймають банки
Підтвердження джерела походження коштів для банку або EMI: source of funds і source of wealth. Які документи приймають, як їх оформити і чому «виписка з рахунку» – це не підтвердження.
Ключові висновки
- Source of funds – документ на конкретну транзакцію, source of wealth – історія того, як склалися статки власника. Це різні питання.
- Виписка з рахунку сама по собі не підтверджує джерело: потрібні договори, інвойси, рішення та нотаріальні документи.
- Пакет починається з односторінкової записки, а під кожним твердженням стоїть номер додатка.
- Ланцюг має сходитися, а суми в документах і виписках – збігатися до євро.
- Для криптовиручки потрібні звіт щодо гаманців та опис AML-процедур, а з 1 липня 2026 року – робота лише з авторизованими CASP.
Source of funds і source of wealth – різні питання
Банки питають про дві речі, і їх плутають:
- Source of funds (SoF): звідки конкретні гроші, що надійшли або надійдуть на рахунок. Відповідь – документ на транзакцію: договір, інвойс, акт, рішення про дивіденди.
- Source of wealth (SoW): звідки у власника компанії статки загалом. Відповідь – історія: продаж бізнесу, зарплата за роки, спадщина, інвестиції.
Якщо банк питає про SoW, а ви відповідаєте виписками за останній місяць, запит повернеться повторно, і час буде втрачено.
Підтвердження джерела походження коштів банку: що приймають
| Походження коштів | Документи, які приймають | Що не приймають |
|---|---|---|
| Виручка від клієнтів | Договір + інвойси + виписка з платежами, що збігаються за сумами | Лише виписка без договорів |
| Внесок засновника | Рішення про збільшення капіталу, виписка з рахунку засновника, SoW засновника | Розписка «вніс готівкою» |
| Позика від засновника або третьої особи | Договір позики з умовами, підтвердження джерела в позикодавця | Договір без зазначення відсотків і строку |
| Продаж бізнесу або частки | Нотаріальний договір, виписка з надходженням | Усний опис угоди |
| Дивіденди з іншої компанії | Рішення про виплату, річний звіт тієї компанії, податкова декларація | Виписка з позначкою «dividend» |
| Криптоактиви | Виписки з біржі з історією купівлі, звіт щодо гаманців (Chainalysis / Elliptic), підтвердження фіатного входу | Скриншот балансу гаманця |
| Спадщина, продаж нерухомості | Нотаріальні документи, свідоцтво про право на спадщину, договір купівлі-продажу | Сімейні пояснення |
Як оформити пакет
- Почніть з односторінкової записки: хто власник, як сформувалися статки, звідки гроші на рахунку. Дати, суми, країни.
- Під кожним твердженням – посилання на номер додатка.
- Ланцюг має сходитися: якщо засновник вніс 200 000 євро, покажіть, з якого його рахунку вони пішли і звідки надійшли на той рахунок.
- Документи іноземною мовою додавайте з перекладом англійською; нотаріальний переклад зазвичай не потрібен, але апостиль на витягах з реєстрів вітається.
- Суми в документах і виписках мають збігатися до євро. Розбіжність через комісію банку поясніть окремим рядком.
Особливості для крипто- та фінтех-компаній
Від компаній із криптовиручкою банки зазвичай вимагають звіт щодо гаманців від сервісу блокчейн-аналітики та опис AML-процедур самої компанії. Без цього навіть чисті кошти не пройдуть. Якщо компанія отримувала кошти з бірж без ліцензії в ЄС, будьте готові пояснити чому і показати, що з 1 липня 2026 року, коли завершилися перехідні періоди MiCA, працюєте лише з авторизованими постачальниками послуг з обігу криптоактивів (CASP).
Коли відмова неминуча
Банк відмовить, якщо в ланцюгу є готівка без документального сліду, кошти із санкційних юрисдикцій або власник не може пояснити статки, порівнянні з оборотами компанії. У таких випадках краще поки не подавати заявку, а спершу «почистити» історію: закрити позики, оформити минулі угоди, зібрати відсутні документи. Повторна відмова в тому самому банку залишається в його записах, а естонський закон дозволяє банкам і фінансовим установам обмінюватися відомостями про клієнтів високого ризику.
Поширені запитання
Банк просить підтвердити джерело коштів?
Надішліть запит банку й опис того, звідки гроші, – скажемо, які документи потрібні і які з них банк точно не прийме.
Надіслати запит банку