- Банки и счета
- 21 октября 2026 г.
- 4 мин чтения
Source of funds: какие документы о происхождении средств принимают банки
Подтверждение источника средств для банка или EMI: source of funds и source of wealth. Какие документы принимают, как их оформить и почему «выписка со счёта» – это не подтверждение.
Ключевые выводы
- Source of funds – документ на конкретную транзакцию, source of wealth – история того, как сложилось состояние владельца. Это разные вопросы.
- Выписка со счёта сама по себе не подтверждает источник: нужны договоры, инвойсы, решения и нотариальные документы.
- Пакет начинается с одностраничной записки, а под каждым утверждением стоит номер приложения.
- Цепочка должна сходиться, а суммы в документах и выписках – совпадать до евро.
- Для криптовыручки нужен отчёт по кошелькам и описание AML-процедур, а с 1 июля 2026 года – работа только с авторизованными CASP.
Source of funds и source of wealth – разные вопросы
Банки спрашивают две вещи, и их путают:
- Source of funds (SoF): откуда конкретные деньги, которые пришли или придут на счёт. Ответ – документ на транзакцию: договор, инвойс, акт, решение о дивидендах.
- Source of wealth (SoW): откуда у владельца компании состояние в целом. Ответ – история: продажа бизнеса, зарплата за годы, наследство, инвестиции.
Если банк спрашивает SoW, а вы отвечаете выписками за последний месяц, запрос вернётся повторно, и время будет потеряно.
Подтверждение источника средств для банка: что принимают
| Происхождение средств | Документы, которые принимают | Что не принимают |
|---|---|---|
| Выручка от клиентов | Договор + инвойсы + выписка с платежами, совпадающая по суммам | Только выписка без договоров |
| Взнос учредителя | Решение об увеличении капитала, выписка со счёта учредителя, SoW учредителя | Расписка «внёс наличными» |
| Заём от учредителя или третьего лица | Договор займа с условиями, подтверждение источника у займодавца | Договор без указания процентов и срока |
| Продажа бизнеса или доли | Нотариальный договор, выписка с поступлением | Устное описание сделки |
| Дивиденды из другой компании | Решение о выплате, годовой отчёт той компании, налоговая декларация | Выписка с пометкой «dividend» |
| Криптоактивы | Выписки с биржи с историей покупки, отчёт по кошелькам (Chainalysis / Elliptic), подтверждение фиатного входа | Скриншот баланса кошелька |
| Наследство, продажа недвижимости | Нотариальные документы, свидетельство о праве на наследство, договор купли-продажи | Семейные объяснения |
Как оформить пакет
- Начните с одностраничной записки: кто владелец, как сформировалось состояние, откуда деньги на счёт. Даты, суммы, страны.
- Под каждым утверждением – ссылка на номер приложения.
- Цепочка должна сходиться: если учредитель внёс €200 000, покажите, с какого его счёта они ушли и откуда пришли на тот счёт.
- Документы на иностранном языке прикладывайте с переводом на английский; нотариальный перевод обычно не нужен, но апостиль на выписках из реестров приветствуется.
- Суммы в документах и в выписках должны совпадать до евро. Расхождение из-за комиссии банка объясните отдельной строкой.
Особенности для крипто- и финтех-компаний
Для компаний с криптовыручкой банки обычно требуют отчёт по кошелькам от сервиса блокчейн-аналитики и описание AML-процедур самой компании. Без этого даже чистые средства не пройдут. Если компания получала средства с бирж без лицензии в ЕС, будьте готовы объяснить почему и показать, что с 1 июля 2026 года, когда закончились переходные периоды MiCA, работаете только с авторизованными CASP.
Когда отказ неизбежен
Банк откажет, если в цепочке есть наличные без документального следа, средства из санкционных юрисдикций или владелец не может объяснить состояние, сопоставимое с оборотами компании. В таких случаях лучше не подавать заявку, а сначала «почистить» историю: закрыть займы, оформить прошлые сделки, собрать недостающие документы. Повторный отказ в том же банке остаётся в его записях, а эстонский закон позволяет банкам и финансовым учреждениям обмениваться сведениями о клиентах высокого риска.
Часто задаваемые вопросы
Банк просит подтвердить источник средств?
Пришлите запрос банка и описание того, откуда деньги, – скажем, какие документы нужны и какие из них банк точно не примет.
Отправить запрос банка