Банк закрыл счёт эстонской компании: что делать в первые 7 дней

В последние годы эстонские банки пересматривают клиентские портфели. Счёт закрывают не за нарушение, а за «повышенный риск»: директор-нерезидент, платежи из третьих стран, нерегулярная выручка, неответ на KYC-запрос в срок. Банк не обязан объяснять причину закрытия, а если он сообщил о клиенте в Бюро данных об отмывании денег (Rahapesu Andmebüroo, RAB), Закон о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма прямо запрещает ему об этом рассказывать.

Срок уведомления зависит от договора с банком: для потребителей закон устанавливает минимум два месяца, для компании банк может предусмотреть в договоре другой срок. А если клиент не дал документы, нужные для проверки, закон обязывает банк расторгнуть договор без срока уведомления. Каким бы ни был срок, это ваш ресурс: за это время нужно вывести деньги, перевести контрагентов и открыть новый счёт.

• Сохраните уведомление банка с датой и указанным сроком. От этой даты считаются все сроки.
• Проверьте, идёт ли речь о расторжении договора (счёт закрывают) или о блокировке (деньги заморожены до выяснения). Это разные процедуры с разными действиями.
• Выгрузите выписки за весь период: после закрытия доступ к интернет-банку исчезнет, а выписки понадобятся для нового банка и годового отчёта.
• Составьте список регулярных платежей: зарплаты, налоги, аренда, подписки. Их нужно перенастроить в первую очередь.

Если причина закрытия – неотвеченный запрос или недостающие документы, банк иногда отменяет решение после полного ответа. Напишите запрос на пересмотр с приложением всех документов: выписки по источнику средств, договоры с основными контрагентами, описание бизнес-модели.

Если банк отказывает в пересмотре, попросите письменно подтвердить дату закрытия и порядок перевода остатка. Остаток принадлежит компании: при прекращении договора банк обязан выплатить деньги или перевести их на указанный вами счёт компании. Это не ваша проблема, а его обязанность.

Не пытайтесь открыть счёт в другом эстонском банке с тем же профилем – отказ почти гарантирован. Работают два пути:

• Лицензированный EMI (учреждение электронных денег с лицензией в ЕС): счёт открывают быстрее, чем в банке, нерезидентов принимают, но лимиты ограничены, а кредитования, как правило, нет.
• Банк в другой стране ЕС: дольше, но даёт полноценный счёт. Требует подготовленного пакета документов, иначе отказ повторится.

При открытии нового счёта не скрывайте закрытие старого: эстонский закон позволяет банкам и финансовым учреждениям обмениваться сведениями о клиентах высокого риска, а умолчание воспринимается как красный флаг.

• Не переводите остаток на личный счёт директора: это создаёт налоговую проблему и повод для подозрений у следующего банка.
• Не дробите переводы на мелкие суммы, «чтобы не привлекать внимания»: это классический признак отмывания.
• Не игнорируйте уведомление в надежде, что «само рассосётся». Если компания не укажет счёт для перевода, банк вправе внести деньги в депозит нотариуса, и их возврат потребует времени и отдельных формальностей.

Если банк заблокировал средства без уведомления о закрытии, держит деньги дольше месяца или требует документы, которых у компании быть не может, – это уже спор. Жалоба в Финансовую инспекцию (Finantsinspektsioon) заставляет банк дать объяснения надзору, но сам договорный спор инспекция не решает: его решает суд. Чем раньше подключается юрист, тем короче блокировка.