Liigu põhisisu juurde
Averium ConsultingAverium

Pank keeldus teie ettevõttele kontot avamast. Mis edasi?

Kui pank keeldub teie ettevõttele konto avamisest, on keeldumine otsus toimiku, mitte ettevõtte kohta. Enamikul äriklientide juhtudel jääb see ka põhjendamata. Euroopa Liidus ei ole õigust ettevõtte pangakontole ega kohustust ettevõttele öelda, miks temast keelduti, mistõttu jäävad asutajad oletama. Oletamine on see, mis muudab ühe keeldumise neljaks.

Eesti riik ise on põhjused avaldanud. E-residentsuse programm loetles need 11. augustil 2025: äritegevus ei sobi teenusepakkuja riskiprofiiliga, valdkonda peetakse kõrge riskiga alaks sõltumata sellest, kui seaduslik ettevõte on, tegelik kasusaaja elab sanktsioonide all olevas riigis või FATFi hallis või mustas nimekirjas olevas jurisdiktsioonis, või oli taotlus ise puudulik, ebamääraselt kirjeldatud, struktuurilt keeruline või oma dokumentidega vastuolus. Igal neist on erinev lahendus ja enamik neist on parandatavad nädalate, mitte kuudega.

Lahendus ei ole parem kaaskiri. Lahendus on ümber ehitatud toimik, teenusepakkuja, kes on valitud tema avaldatud reeglite, mitte turundustekstide järgi, ja taotlused, mis esitatakse järjekorras, mis ei kuluta parimat võimalust juhtumi nõrgimale versioonile.

Jurisdiktsioonide loend

Vaadake täielikku loendit jurisdiktsioonidest, kus seda teenust osutatakse.

Miks pank keeldub konto avamisest ja mis vastust tegelikult muudab

Põhjuste veerg on Eesti riigi enda loetelu, mille e-residentsuse programm avaldas 11. augustil 2025. Lahendused on meie omad.

PõhjusMida see praktikas tähendabMis vastust muudab
Äritegevus ei sobi teenusepakkuja riskiprofiiligaTeenusepakkuja ei suutnud kontrollida, mida ettevõte tegelikult teeb, kus on tema kliendid või kuidas raha liigub, ja hindas selle ebamäärasuse riskiksÄrimudeli memo ja tehingute liikumise skeem, mis vastavad vastavuskontrolli küsimusele enne selle esitamist, koos lepingute, arvete või tellimusandmetega, mis näitavad, et kirjeldatud äri on olemas
Valdkonda peetakse kõrge riskiga alaksAvaldatud poliitikaga välistamine, mida rakendatakse enne, kui keegi teie toimikut loeb. Näiteks Wise piirab kasutustingimustega krüptot, hasartmänge, täiskasvanutele suunatud sisu, relvi, retseptiravimeid, tubakat, alkoholi jaemüüki, CBD-d ja toidulisandeid. Välistus ulatub ka nende valdkondadega seotud partnerturundajateniLõpetage taotluste esitamine teenusepakkujatele, kelle reeglid juba ütlevad ei. Piiratud tegevusala teenusepakkujate ring on teine, see ootab tegevusluba ja toimivat rahapesu tõkestamise raamistikku ning hinnastab riski, selle asemel et sellest keelduda
Tegeliku kasusaaja elukoht või kodakondsusSanktsioonide sõelumine või vaste FATFi hallis või mustas nimekirjas. Teenusepakkuja juhib oma riskipositsiooni ega hakka selle üle läbi rääkimaTegeliku kasusaaja EMP või Šveitsi elukohatõend, kui see on olemas, vara päritolu tõendid summadega proportsionaalses mahus ja omandiahel ilma selgitamata lülita. Kui piirang on tõesti õiguslik, mitte ärilise iseloomuga, on lahenduseks teine struktuur, mitte teine kiri
Taotlus oli puudulikPuuduvad dokumendid või dokumendid, mis on omavahel vastuolus. Kõige odavam keeldumine, mis olemas on, ja ühtlasi kõige sagedasemDokumentide audit enne uut esitamist: registriväljavõtted, omandiahel füüsilise isikuni, elukoha tõend, vahendite päritolu ning iga nimi, kuupäev ja number kõigis dokumentides kooskõlas
Äritegevuse kirjeldus oli ebamääraneSõnad nagu konsultatsioon, kaubandus või IT-teenused ei ütle vastavuskontrolli spetsialistile midagi ja vastus, mis midagi ei selgita, mõjub varjamisenaKonkreetne kirjeldus: mida müüakse, kellele, millistes riikides, millise keskmise tehingu suurusega, milliste maksekanalite kaudu ja millise eeldatava kuumahuga
Omandistruktuur on keerulineKihid, esindusomanikud või offshore-äriühingud ahelas. Näiteks LHV ei ava üldse kontot ettevõtetele, mis on registreeritud offshore-piirkonnas või mille omandistruktuur sisaldab offshore-äriühinguidLihtsustage enne uut taotlust või dokumenteerige iga kihi ärieesmärk. Kui ahelas on offshore-äriühing, arvestage, et see tuleb eemaldada, mitte ära seletada

Kuidas olukorra parandamine käib:

01

Loeme keeldumist, sealhulgas vaikimist

Küsime teenusepakkujalt, mida ta öelda saab, ja loeme seda, mida ta ei ütle. Kombinatsioonist, milline teenusepakkuja keeldus, millises etapis ja millise küsimuse järel, piisab tavaliselt põhjuse tuvastamiseks ülaltoodud loetelust ka siis, kui midagi ei ole öeldud.

02

Ehitame toimiku uuesti üles

Omandiahel füüsilise isikuni, tegeliku kasusaaja toimik, vahendite ja vara päritolu, konkreetne äritegevuse kirjeldus, tehingute liikumise skeem ning lepingud või arved, mis tõendavad kirjeldatud äri olemasolu. Seejärel kooskõlakontroll, sest dokumentidevahelised vastuolud põhjustavad rohkem keeldumisi kui ükski üksik puuduv paber.

03

Sobitame teenusepakkuja profiiliga uuesti

Kontrollime ümber ehitatud profiili iga kandidaadi avaldatud kasutustingimuste ja sobivuskriteeriumide vastu. Kui tegevusala on reeglitega piiratud, ei lähe ükski toimiku versioon läbi ja valik muutub teenusepakkujateks, kes on valmis seda valdkonda teenindama.

04

Esitame uuesti õiges järjekorras

Taotlused lähevad välja ükshaaval, parima sobivusega teenusepakkuja jääb viimaseks, kuni toimik on valmis. Teenusepakkuja, kes on juba keeldunud sellest ettevõttest, sellest omanikust ja sellest kirjeldusest, keeldub samast toimikust uuesti, seega läheb kordustaotlus varasemale keeldujale viimasena ja ainult siis, kui selles on midagi tõeliselt uut.

05

Vaidlustame seal, kus on midagi vaidlustada

Kui keeldumine, külmutamine või sulgemine näeb välja pigem üldise kategooriareeglina kui teie toimiku hindamisena, esitame selle asutusele kirjalikult, pöördume järelevalveasutuse poole, kui asutuse käitumine seda õigustab, ja nõuame raha vabastamist kohtu kaudu, kui asi muul viisil ei lahene.

Külmutatud või suletud konto on keeldumisest erinev hädaolukord ja kiirem. Ettevõttel on endiselt palgapäev, tarnijad ja maksutähtajad ning raha, mida ta vajab, seisab vastavuskontrolli piirangu taga ilma teadaoleva lõpukuupäevata. Me tegeleme nendega paralleelselt: kirjalik nõue raha ja põhjuste kohta, pöördumine järelevalveasutuse poole, kui asutuse käitumine seda õigustab, kiireloomuline teine rada, et äritegevus jätkuks, ja kohtumenetlus, kui raha ei vabastata.

Järjekord loeb rohkem kui kiirus. Iga esitatud taotlus on selline, mida ei saa tagasi võtta, ja teenusepakkuja, kes on juba keeldunud sellest ettevõttest, sellest omanikust ja sellest kirjeldusest, keeldub samast toimikust uuesti. Me parandame kõigepealt toimiku ja hoiame parima sobivusega teenusepakkuja viimaseks, selle asemel et kulutada teda taotluse versioonile, mis ei oleks kunagi läbi läinud.

Mida me ei tee, on lubada, et konkreetne pank ütleb jah. Ükski nõustaja ei istu vastavuskontrolli komitees. Küll aga võime öelda, et enamiku keeldumistest, mida me näeme, otsustab toimik, mitte ettevõte, ja toimik on miski, mida saab muuta.

Teenused, mida pakume pärast keeldumist:

  • Tegeliku keeldumispõhjuse diagnoosimine, sealhulgas siis, kui midagi ei ole öeldud
  • KYB ja KYC toimiku täielik ümberehitus koos kooskõlakontrolliga kõigi dokumentide vahel
  • Ärimudeli memod, tehingute liikumise skeemid ja konkreetsed tegevusala kirjeldused
  • Vahendite ja vara päritolu toimikud summadega proportsionaalses mahus
  • Omandiahela ümberkorraldamine, kui takistuseks on kiht, esindusomanik või offshore-äriühing
  • Teenusepakkujate valik iga kandidaadi avaldatud reeglite vastu kontrollituna, esitamise järjekorras
  • Kirjalikud vaided keeldumise, külmutamise või sulgemise peale ja pöördumine järelevalveasutuse poole
  • Konto sulgemise järel kinni peetud raha tagasinõudmine, sealhulgas kohtu kaudu
  • Kiireloomuline teine pangandusrada, et äri saaks parandamise ajal edasi töötada
  • Vastused teie panga KYC- ja raha päritolu päringutele, koostatud enne tähtaega
  • Suletud ärikonto: jäägi tagasisaamine ja asenduskonto avamine
  • Tegevusloa nõustamine, kui valdkond tõepoolest nõuab tegevusluba enne, kui ükski teenusepakkuja on valmis seda teenindama

Korduma kippuvad küsimused

Sest enamasti ei pea ta seda tegema. ELi õigus põhifunktsioonidega maksekontole direktiivi 2014/92/EL alusel, mis nõuab keeldumisest kirjalikku teatamist koos konkreetse põhjusega, kehtib liidus seaduslikult elavatele tarbijatele. Ettevõte ei ole tarbija, seega saabub ärikliendi keeldumine tavaliselt ilma igasuguse selgituseta. See ei tähenda, et põhjust ei saaks välja selgitada: Eesti riigi enda avaldatud keeldumispõhjuste loetelu on lühike ja see, milline teenusepakkuja keeldus, millises etapis ja millise küsimuse järel, tuvastab tavaliselt selle, mis kohaldus.

Apellatsiooni selles mõttes, et oleks asutus, kes saaks pangale ette kirjutada teid kliendiks võtta, ei ole. Vaidlustamine on olemas ja seda tasub teha siis, kui keeldumine näeb välja pigem kategooriareeglina kui teie toimiku hindamisena. Euroopa Pangandusjärelevalve suunised EBA/GL/2023/04, mis kehtivad alates 22. augustist 2023, ütlevad, et tervete kliendikategooriate vältimine ilma üksikute riskiprofiilide nõuetekohase kaalumiseta võib olla põhjendamatu ja märk ebatõhusast riskijuhtimisest ning et keeldumine peaks olema dokumenteeritud, proportsionaalne ja mittediskrimineeriv. Sellel alusel esitatud kirjalik vaie, mis vajaduse korral viiakse järelevalveasutuseni, avab toimiku mõnikord uuesti. Sagedamini on kiirem tee ümber ehitatud taotlus teenusepakkujale, kes on tegelikult valmis seda profiili teenindama.

Ei. Iga taotlus on selline, mida ei saa tagasi võtta, ja paralleelne esitamine tähendab, et kõik teenusepakkujad näevad korraga sama nõrka toimikut. Parandage toimik, järjestage valik sobivuse järgi ja esitage ükshaaval. Hoidke parima sobivusega teenusepakkuja selleks ajaks, kui toimik on tõesti valmis.

Käsitlege seda kahe probleemina. Esimene on järjepidevus: ettevõttel on endiselt palgapäev, tarnijad ja maksutähtajad, seega tuleb alternatiivne rada avada kohe, mitte pärast vaidluse lahendamist. Teine on raha: kirjalik nõue asutusele raha ja põhjuste kohta, pöördumine järelevalveasutuse poole, kui tema käitumine seda õigustab, ja kohtumenetlus, kui raha ei vabastata. Mõlemad algavad samal päeval, sest teadmata lõpukuupäevaga külmutamine ei ole miski, mida välja oodata.

Kõigepealt kontrollige, kas tegemist oli avaldatud välistusega, mitte kaalutlusotsusega. LHV nõuab selget seost Eestiga ja tõendatud vajadust siin kontot omada ning ei ava kontot ettevõtetele, mis on registreeritud offshore-piirkonnas või mille omandistruktuur sisaldab offshore-äriühinguid. Kui teie ahelas on offshore-äriühing, ei lähe ükski taotluse versioon läbi ja struktuur peab muutuma. Kui probleem on sisulises kohalolekus, on lahenduseks tõendid tegeliku Eesti seose kohta. Vahepeal hoiab ettevõtte töös EMP pank või makseasutus, kes võtab kliente vastu kaugmenetluses, ja pidage meeles, et LHV 300-eurost avaldusetasu ei tagastata, kui pank keeldub, seega tuleks teine katse teha alles siis, kui midagi olulist on muutunud.

Mõnikord, ja see on sellel turul kõige sagedamini põhjendamatult soovitatud lahendus. Ümberregistreerimine lahendab jurisdiktsiooniprobleemi. See ei lahenda valdkonna välistust, sanktsioonide sõelumise vastet, ebamäärast äritegevuse kirjeldust ega omandiahelat, mida keegi jälgida ei suuda, ja just need moodustavad enamiku meie nähtud keeldumistest. Diagnoosige põhjus enne ettevõtte kolimist, muidu maksate uue asutamise eest ja saate järgmiselt teenusepakkujalt sama vastuse.

Eristage konto rahast. Kliendisuhe võib olla läbi, kuid jääk kuulub endiselt teile, seega küsitakse esimeses kirjas pangalt põhjuseid, raha tagastamise kuupäeva ja viisi ning dokumente, mis panga sõnul puuduvad. Samal ajal avage konto mujal, sest palgad ja tarnijad vaidlust ei oota. Seejärel ehitage toimik enne järgmist taotlust uuesti üles, sest järgmine teenusepakkuja küsib, miks eelmine teist loobus. Kui raha ei vabastata, pöördume järelevalveasutuse poole, kui panga käitumine seda õigustab, ja kohtusse.

Täielikult, järjekindlalt ja tähtaegselt. Vastake igale küsimusele selles järjekorras, nagu need on esitatud; saatke dokumendid, mitte dokumentide kirjeldused; veenduge, et iga nimi, kuupäev ja arv vastab sellele, mis pangal juba olemas on ja mida näitab äriregister; ning selgitage kõige ebatavalise ärilist põhjust enne, kui vastavuskontrolli spetsialist peab seda küsima. Sageli on komistuskiviks raha päritolu, nii et lepingud, arved ja väljavõtted, mis näitavad raha liikumist, on väärt rohkem kui kaaskiri. Hilinenud, osaline või vastuoluline vastus võib muuta tavapärase ülevaatuse konto sulgemiseks, seega koostame vastuse koos teiega enne selle saatmist.

Kirjeldage oma ülesannet. Vastame ühe tööpäeva jooksul.

Averium ehitab keeldutud pangataotlused uuesti üles, vaidlustab külmutamisi ja sulgemisi ning ütleb juba esimeses vestluses, kas probleem on teie toimikus või teie profiilis.

Alina Grigorjeva

Alina Grigorjeva

Asutaja ja õigusvaldkonna juht

Aleksejs Pravotorovs

Aleksejs Pravotorovs

Operatsioonijuht

Andres Aarelo

Andres Aarelo

Äriarendusjuht

Dmitri Grigorjev

Dmitri Grigorjev

Finants- ja maksuvaldkonna juht

Valdkonnajuhtide kõrval tegelevad ühingu-, regulatsiooni- ja vaidlusasjadega kolm vanemjuristi.

Kirjeldage
oma ülesannet

Kirjutage, mida on vaja teha ja mis tähtajaks. Vastame ühe tööpäeva jooksul ja lepime kokku täpsustava kõne.