NN
Pank keeldus teie ettevõttele kontot avamast. Mis edasi?
Keeldumine on otsus toimiku, mitte ettevõtte kohta. Enamikul äriklientide juhtudest jääb see ka selgituseta. Euroopa Liidus ei ole õigust ettevõtte pangakontole ega kohustust ettevõttele öelda, miks keelduti, mis jätab asutajad oletama. Oletamine on see, mis muudab ühe keeldumise neljaks.
Eesti riik ise on põhjused avaldanud. E-residentsuse programm loetles need 11. augustil 2025: äritegevus ei sobi teenusepakkuja riskiprofiiliga, valdkonda peetakse kõrge riskiga alaks sõltumata sellest, kui seaduslik ettevõte on, tegelik kasusaaja elab sanktsioonide all olevas riigis või FATFi hallis või mustas nimekirjas olevas jurisdiktsioonis, või oli taotlus ise puudulik, ebamääraselt kirjeldatud, struktuurilt keeruline või oma dokumentidega vastuolus. Igal neist on erinev lahendus ja enamik neist on parandatavad nädalate, mitte kuudega.
Lahendus ei ole parem kaaskiri. Lahendus on ümber ehitatud toimik, teenusepakkuja, kes on valitud tema avaldatud reeglite, mitte turundustekstide järgi, ja taotlused, mis esitatakse järjekorras, mis ei kuluta parimat võimalust juhtumi nõrgimale versioonile.
Miks taotlustest keeldutakse ja mis vastust tegelikult muudab
Põhjuste veerg on Eesti riigi enda loetelu, mille e-residentsuse programm avaldas 11. augustil 2025. Lahendused on meie omad.
| Põhjus | Mida see praktikas tähendab | Mis vastust muudab |
|---|---|---|
| Äritegevus ei sobi teenusepakkuja riskiprofiiliga | Teenusepakkuja ei suutnud kontrollida, mida ettevõte tegelikult teeb, kus on tema kliendid või kuidas raha liigub, ja hindas selle ebamäärasuse riskiks | Ärimudeli memo ja tehingute liikumise skeem, mis vastavad vastavuskontrolli küsimusele enne selle esitamist, koos lepingute, arvete või tellimusandmetega, mis näitavad, et kirjeldatud äri on olemas |
| Valdkonda peetakse kõrge riskiga alaks | Avaldatud poliitikaga välistamine, mida rakendatakse enne, kui keegi teie toimikut loeb. Näiteks Wise piirab kasutustingimustega krüptot, hasartmänge, täiskasvanutele suunatud sisu, relvi, retseptiravimeid, tubakat, alkoholi jaemüüki, CBD-d ja toidulisandeid. Välistus ulatub ka nende valdkondadega seotud partnerturundajateni | Lõpetage taotluste esitamine teenusepakkujatele, kelle reeglid juba ütlevad ei. Piiratud tegevusala teenusepakkujate ring on teine, see ootab tegevusluba ja toimivat rahapesu tõkestamise raamistikku ning hinnastab riski, selle asemel et sellest keelduda |
| Tegeliku kasusaaja elukoht või kodakondsus | Sanktsioonide sõelumine või vaste FATFi hallis või mustas nimekirjas. Teenusepakkuja juhib oma riskipositsiooni ega hakka selle üle läbi rääkima | Tegeliku kasusaaja EMP või Šveitsi elukohatõend, kui see on olemas, vara päritolu tõendid summadega proportsionaalses mahus ja omandiahel ilma selgitamata lülita. Kui piirang on tõesti õiguslik, mitte ärilise iseloomuga, on lahenduseks teine struktuur, mitte teine kiri |
| Taotlus oli puudulik | Puuduvad dokumendid või dokumendid, mis on omavahel vastuolus. Kõige odavam keeldumine, mis olemas on, ja ühtlasi kõige sagedasem | Dokumentide audit enne uut esitamist: registriväljavõtted, omandiahel füüsilise isikuni, elukoha tõend, vahendite päritolu ning iga nimi, kuupäev ja number kõigis dokumentides kooskõlas |
| Äritegevuse kirjeldus oli ebamäärane | Sõnad nagu konsultatsioon, kaubandus või IT-teenused ei ütle vastavuskontrolli spetsialistile midagi ja vastus, mis midagi ei selgita, mõjub varjamisena | Konkreetne kirjeldus: mida müüakse, kellele, millistes riikides, millise keskmise tehingu suurusega, milliste maksekanalite kaudu ja millise eeldatava kuumahuga |
| Omandistruktuur on keeruline | Kihid, esindusomanikud või offshore-äriühingud ahelas. Näiteks LHV ei ava üldse kontot ettevõtetele, mis on registreeritud offshore-piirkonnas või mille omandistruktuur sisaldab offshore-äriühinguid | Lihtsustage enne uut taotlust või dokumenteerige iga kihi ärieesmärk. Kui ahelas on offshore-äriühing, arvestage, et see tuleb eemaldada, mitte ära seletada |
Kuidas olukorra parandamine käib:
01
Loeme keeldumist, sealhulgas vaikimist
Küsime teenusepakkujalt, mida ta öelda saab, ja loeme seda, mida ta ei ütle. Kombinatsioonist, milline teenusepakkuja keeldus, millises etapis ja millise küsimuse järel, piisab tavaliselt põhjuse tuvastamiseks ülaltoodud loetelust ka siis, kui midagi ei ole öeldud.
02
Ehitame toimiku uuesti üles
Omandiahel füüsilise isikuni, tegeliku kasusaaja toimik, vahendite ja vara päritolu, konkreetne äritegevuse kirjeldus, tehingute liikumise skeem ning lepingud või arved, mis tõendavad kirjeldatud äri olemasolu. Seejärel kooskõlakontroll, sest dokumentidevahelised vastuolud põhjustavad rohkem keeldumisi kui ükski üksik puuduv paber.
03
Sobitame teenusepakkuja profiiliga uuesti
Kontrollime ümber ehitatud profiili iga kandidaadi avaldatud kasutustingimuste ja sobivuskriteeriumide vastu. Kui tegevusala on reeglitega piiratud, ei lähe ükski toimiku versioon läbi ja valik muutub teenusepakkujateks, kes seda valdkonda riskihindavad.
04
Esitame uuesti õiges järjekorras
Taotlused lähevad välja ükshaaval, parima sobivusega teenusepakkuja jääb viimaseks, kuni toimik on valmis. Teenusepakkuja, kes on juba keeldunud sellest ettevõttest, sellest omanikust ja sellest kirjeldusest, keeldub samast toimikust uuesti, seega läheb kordustaotlus varasemale keeldujale viimasena ja ainult siis, kui selles on midagi tõeliselt uut.
05
Vaidlustame seal, kus on midagi vaidlustada
Kui keeldumine, külmutamine või sulgemine näeb välja pigem üldise kategooriareeglina kui teie toimiku hindamisena, esitame selle asutusele kirjalikult, pöördume järelevalveasutuse poole, kui asutuse käitumine seda õigustab, ja nõuame raha vabastamist kohtu kaudu, kui asi muul viisil ei lahene.
Külmutatud või suletud konto on keeldumisest erinev hädaolukord ja kiirem. Ettevõttel on endiselt palgapäev, tarnijad ja maksutähtajad ning raha, mida ta vajab, seisab vastavuskontrolli piirangu taga ilma teadaoleva lõpukuupäevata. Me tegeleme nendega paralleelselt: kirjalik nõue raha ja põhjuste kohta, pöördumine järelevalveasutuse poole, kui asutuse käitumine seda õigustab, kiireloomuline teine rada, et äritegevus jätkuks, ja kohtumenetlus, kui raha ei vabastata.
Järjekord loeb rohkem kui kiirus. Iga esitatud taotlus on selline, mida ei saa tagasi võtta, ja teenusepakkuja, kes on juba keeldunud sellest ettevõttest, sellest omanikust ja sellest kirjeldusest, keeldub samast toimikust uuesti. Me parandame kõigepealt toimiku ja hoiame parima sobivusega teenusepakkuja viimaseks, selle asemel et kulutada teda taotluse versioonile, mis ei oleks kunagi läbi läinud.
Mida me ei tee, on lubada, et konkreetne pank ütleb jah. Ükski nõustaja ei istu vastavuskontrolli komitees. Küll aga võime öelda, et enamiku keeldumistest, mida me näeme, otsustab toimik, mitte ettevõte, ja toimik on miski, mida saab muuta.
Teenused, mida pakume pärast keeldumist:
- Tegeliku keeldumispõhjuse diagnoosimine, sealhulgas siis, kui midagi ei ole öeldud
- KYB ja KYC toimiku täielik ümberehitus koos kooskõlakontrolliga kõigi dokumentide vahel
- Ärimudeli memod, tehingute liikumise skeemid ja konkreetsed tegevusala kirjeldused
- Vahendite ja vara päritolu toimikud summadega proportsionaalses mahus
- Omandiahela ümberkorraldamine, kui takistuseks on kiht, esindusomanik või offshore-äriühing
- Teenusepakkujate valik iga kandidaadi avaldatud reeglite vastu kontrollituna, esitamise järjekorras
- Kirjalikud vaided keeldumise, külmutamise või sulgemise peale ja pöördumine järelevalveasutuse poole
- Konto sulgemise järel kinni peetud raha tagasinõudmine, sealhulgas kohtu kaudu
- Kiireloomuline teine pangandusrada, et äri saaks parandamise ajal edasi töötada
- Litsentsinõustamine seal, kus valdkond tõesti nõuab tegevusluba, enne kui ükski teenusepakkuja riski võtab
Korduma kippuvad küsimused
Oleme valmis võtma ette ebastandardseid projekte
Averium ehitab keeldutud pangataotlused uuesti üles, vaidlustab külmutamisi ja sulgemisi ning ütleb juba esimeses vestluses, kas probleem on teie toimikus või teie profiilis.
Võta
meiega ühendust
Räägi meile oma probleemist ja meie meeskond vastab ühe tööpäeva jooksul.