Liigu põhisisu juurde
Averium ConsultingAverium

Ettevõtte pangakonto Eestis ja EMP-s

Ettevõttele pangakonto avamisel Eestis ei otsusta taotluse saatust see, kuidas vormid on täidetud. Otsustav on, kas see ettevõte, see omanik ja see ärimudel mahuvad teenusepakkuja riskiisu piiridesse juba enne, kui keegi ühtki dokumenti loeb. See leht on üles ehitatud selle küsimuse ümber: neli profiiliklassi ja see, mida iga klass võib reaalselt oodata Eesti krediidiasutuselt, EMP pangalt ja makseasutuselt.

Arvud on kuupäevastatud ja võetud teenusepakkujate enda lehtedelt. LHV Pank küsib Eestis registreeritud mitteresidentidest omanikega ettevõtte ärikonto avamise eest 300 eurot ja kuutasu 30 eurot ning ütleb otse, et kui pank ei ole valmis kliendilepingut sõlmima, siis avaldusetasu ei tagastata. Mitteresidendist klienti ei saa digitaalselt tuvastada, seega kuulub protsessi juurde külastus LHV kontorisse. Ettevõttel peab olema selge seos Eestiga ja LHV ei ava kontot ettevõttele, mis on registreeritud offshore-piirkonnas või mille omandistruktuur sisaldab offshore-äriühinguid.

Valik panga ja makseasutuse vahel on õiguslik, mitte mugavusvalik. Tagatisfondi seaduse järgi on kõlblik hoius Eesti krediidiasutuses tagatud kuni 100 000 euro ulatuses hoiustaja kohta ja hüvitis tuleb välja maksta seitsme tööpäeva jooksul hoiuste peatamise päevast. Makseasutuses või e-raha asutuses hoitav raha on kaitstud vahendite eraldamise kaudu, mitte hoiusetagatisega, ja sama seadus jätab need asutused hoiustajana skeemist sõnaselgelt välja. Mõlemad rajad on legitiimsed. Teenusepakkuja maksejõuetuse korral toimivad need erinevalt ja ettevõte, kes hoiab kogu oma raha ühel neist, peaks teadma, kummal.

Jurisdiktsioonide loend

Vaadake täielikku loendit jurisdiktsioonidest, kus seda teenust osutatakse.

Millist rada teie ettevõte reaalselt kasutada saab

Neli profiiliklassi seisuga 12. august 2026. Vastuvõtupoliitika kuulub teenusepakkujale ja muutub ette teatamata, seega lugege seda kui probleemi kuju, mitte kui lubadust ühegi konkreetse taotluse kohta.

ProfiilReaalne esimene sammMida Eesti krediidiasutus küsibPiirav tingimus
Eesti ettevõte, mitteresidendist või e-residendist omanik, tavapärane äritegevusEMP pank või makseasutus, kes võtab kliendi vastu kaugmenetluses. Konto Eesti krediidiasutuses on paralleelne projekt, mitte esimese päeva vastusSelge seos Eestiga ja tõendatud vajadus siin kontot omada, mida kinnitab midagi reaalset: üürileping, tööleping, õppimine, side Eesti ettevõttega. Lisaks kontorikülastus, sest mitteresidenti ei saa digitaalselt tuvastadaSisuline kohalolek Eestis. Ja see, et avaldusetasu ei tagastata, kui pank keeldub, mistõttu spekulatiivsel taotlusel on hind
Piiratud tegevusala: krüpto, hasartmängud, täiskasvanutele suunatud sisu, CBD ja toidulisandid, retseptiravimid, relvad, tubakas, alkoholi jaemüükTeenusepakkuja, kes on valmis seda valdkonda teenindama. Wise piirab avaldatud reeglitega kõiki selle rea tegevusalasid, seega on keeldumine seal poliitika, mitte halb õnnKehtiv tegevusluba, tegelikult toimiv rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise raamistik, ärimudeli memo ja tehingute liikumise skeemidTeenusepakkujate ring on algusest peale teine. Vale ukse taha koputamine maksab nädalaid ja jätab maha keeldutud taotluse
Tegevusloaga finantsettevõte: e-raha asutus, makseasutus, investeerimisühing, krüptovarateenuse osutajaKaks kontot, mitte üks. Põhikonto ettevõttele ja eraldi konto klientide vahenditeleTegevusluba ise, vahendite hoidmise kord kirjalikult ja tõendid, et klientide raha on ettevõtte omast tegelikult eraldatudKlientide vahendite konto, mitte põhikonto, on see, mis võtab kuid. Tegevusluba ja pangandust tuleb planeerida koos, muidu saabub tegevusluba enne, kui on kohta, kuhu klientide raha panna
Tegelik kasusaaja Venemaa või Valgevene kodakondsusega või elukohaga väljaspool EMP-dEnne teenusepakkuja valimist tuleb korda saada dokumendid. Järjekord loeb siin rohkem kui kusagil mujalTegeliku kasusaaja EMP või Šveitsi elamisluba või elukohatõend, kui see on olemas, vara päritolu tõendid summadega proportsionaalses mahus ja omandiahel ilma selgitamata lülitaSanktsioonide sõelumine ja elukoha tõendamine. See on dokumendi-, mitte veenmisküsimus, ja ükski kliendihaldur ei saa puuduvast elamisloast mööda vaielda

Mida nimetatud teenusepakkujad tegelikult avaldavad

Loetud teenusepakkujate enda lehtedelt 12. augustil 2026. Kui teenusepakkuja ei avalda midagi, mida saaksime kontrollida, siis rida seda ka ütleb. Me ei korda teiste inimeste hinnanguid kellegi kolmanda hinnakirja kohta.

TeenusepakkujaMis see onEesti ettevõte, mitteresidendist omanikAvaldatud hindKui teenusepakkuja maksejõuetuks jääb
LHV PankEesti krediidiasutusJuhtumipõhiselt. Ettevõttel peab olema selge seos Eestiga ja tõendatud vajadus siin kontot omada. Kontot ei avata ettevõtetele, mis on registreeritud offshore-piirkonnas või mille omandistruktuur sisaldab offshore-äriühinguid. Nõutav on kontorikülastus, sest mitteresidendist klienti ei saa digitaalselt tuvastada300 eurot avamine ja 30 eurot kuus Eestis registreeritud mitteresidentidest omanikega ettevõttele ning ELis või Norras registreeritud ettevõttele. 600 eurot ja 60 eurot kuus mujal registreeritud ettevõttele. Avaldusetasu ei tagastata, kui pank kliendilepingut ei sõlmi. Eraisiku mitteresidendi konto: 100 eurot avamine ja 10 eurot kuus ELi liikmesriigi elanikule, 200 eurot ja 20 eurot kuus muu riigi elanikuleEesti hoiuste tagamine kuni 100 000 eurot hoiustaja kohta
Swedbank, SEB, Luminor, Coop PankEesti krediidiasutusedPankade enda lehtedelt ei õnnestunud kinnitada mitteresidentide vastuvõtu poliitikatEi ole avaldatud kujul, mida saaksime kontrollida. Võrdlusartiklites ringlevad numbrid on teisesed allikad ja see leht neid ei korda. Küsige igalt pangalt kirjalikult, enne kui eelarvestateEesti hoiuste tagamine kuni 100 000 eurot hoiustaja kohta
Wise BusinessWise Europe SA, Belgia keskpanga tegevusloaga makseasutus, mille tegevusluba kehtib piiriüleselt kogu EMP-s. Ei ole pankJah, kaugmenetluses, tavapärase äritegevuse korral. Krüpto, hasartmängud, täiskasvanutele suunatud sisu, relvad ja sõjaliseks otstarbeks mõeldud kaubad, retseptiravimid ja veebiapteegid, tubakas, alkoholi jaemüük, CBD-tooted ja toidulisandid on kasutustingimustega piiratud, viimati uuendatud 25. märtsil 2026Wise'i enda hinnalehtedel, kus seda ka muudetakseHoiusetagatist ei ole. Klientide vahendid on eraldatud ja Tagatisfondi seadus jätab makse- ja e-raha asutused Eesti skeemist hoiustajana sõnaselgelt välja
Revolut BusinessRevolut Bank UAB, Leedu krediidiasutus, registrikood 304580906, tegevusloa kood LB002119, järelevalve all Leedu keskpangal ja Euroopa KeskpangalJah, EMP-s registreeritud ettevõtetele, tema enda sobivuskontrollide alusel, mis on seotud taotleja elukohariigigaRevoluti enda hinnalehtedel, kus seda ka muudetakseLeedu hoiusekindlustus kuni 100 000 eurot hoiustaja kohta kõlblike äriklientide hoiuste puhul

Kuidas me pangataotlust menetleme:

01

Klass ja kohaldamisala

Paigutame ettevõtte ühte neljast ülaltoodud klassist, enne kui nimetame ühtegi teenusepakkujat, sest klass määrab teenusepakkujate ringi, tõendipaketi ja realistliku ajakava. Kui aus vastus on, et ükski ilmselge teenusepakkuja seda profiili sellisena vastu ei võta, ütleme seda kohe, mitte pärast kahte keeldumist.

02

Teenusepakkujate valik avaldatud reeglite järgi

Loeme iga kandidaadi kasutustingimusi, sobivuskriteeriume ja hinnakirja, mitte turundustekste, ning järjestame valiku nii, et parima sobivusega teenusepakkujat ei kulutata taotluse varasele ja nõrgemale versioonile.

03

Tõendipakett

Omandiahel füüsilise isikuni, tegeliku kasusaaja toimik, vahendite ja vara päritolu, konkreetne kirjeldus sellest, mida ettevõte müüb ja kellele, tehingute liikumise skeemid seal, kus raha liikumine ei ole ilmne, ning kui pank seda nõuab, tõendid tegeliku seose kohta Eestiga. Iga nimi ja kuupäev kõigis dokumentides kooskõlas.

04

Esitamine ja vastavuskontrolli dialoog

Esitame taotluse ja seejärel vastame küsimustele. Enamik taotlusi otsustatakse teises, mitte esimeses ringis, ja kiire, täielik ning sisemiselt kooskõlaline vastus vastavuskontrolli spetsialisti täpsustavale küsimusele on väärt rohkem kui miski algses esitluses.

05

Teine rada

Üks konto on kogu ettevõtte jaoks üksainus rikkepunkt. Kui põhikonto töötab, avame teise konto teise teenusepakkuja juures ja seal, kus see on oluline, teises liikmesriigis, nii et külmutamine või selgituseta sulgemine oleks ebamugavus, mitte äritegevuse lõpp.

Euroopa Liidus ei ole õigust ettevõtte pangakontole. Direktiivist 2014/92/EL tulenev õigus põhifunktsioonidega maksekontole kehtib liidus seaduslikult elavatele tarbijatele ja ettevõte ei ole tarbija. Seal, kus see õigus kehtib, peab krediidiasutus teavitama taotlejat keeldumisest viivitamata, kirjalikult ja tasuta ning nimetama keeldumise konkreetse põhjuse. Ettevõttele midagi samaväärset ette nähtud ei ole ja just seetõttu saabub nii palju äriklientide keeldumisi ilma igasuguse põhjuseta.

See ei ole veel vaidluse lõpp. Euroopa Pangandusjärelevalve suunised rahapesu ja terrorismi rahastamise riski juhtimise kohta finantsteenustele juurdepääsu võimaldamisel, EBA/GL/2023/04, avaldatud 31. märtsil 2023 ja kohaldatavad alates 22. augustist 2023, ütlevad, et tervete kliendikategooriate vältimine ilma üksikklientide riskiprofiili nõuetekohase kaalumiseta võib olla põhjendamatu ja märk ebatõhusast riskijuhtimisest. Asutustelt oodatakse, et nad dokumenteeriksid otsuse kliendisuhtest keelduda, ja see otsus peab olema proportsionaalne ning kooskõlas diskrimineerimiskeeluga. Keeldumine, mis on tegelikult kategooriareegel, mida rakendati teie toimikut lugemata, on keeldumine, mida tasub vaidlustada.

Mida me ei tee, on tulemuse lubamine. Ükski nõustaja ei istu panga vastavuskontrolli komitees ja igaüks, kes väidab vastupidist, müüb teile midagi. Meie kontrolli all on toimiku kvaliteet, profiili ja teenusepakkuja kokkusobivus ning taotluste järjekord. Sellel turul otsustavad need kolm enamiku juhtumitest, mis näivad piiripealsed.

Suhetes panga või e-raha asutusega tegutseme alati üksnes teie poolel, teie nõustajana. Me ei hoia, võta vastu ega liiguta kunagi teie raha.

Teenused, mida pakume äripanganduses:

  • Profiili hindamine iga teenusepakkuja avaldatud reeglite vastu, enne kui ükski taotlus esitatakse
  • Teenusepakkujate valik Eesti krediidiasutuste, EMP pankade ja makseasutuste hulgast
  • KYB ja KYC tõendipakett: omandiahel, tegeliku kasusaaja toimik, vahendite ja vara päritolu
  • Ärimudeli memod ja tehingute liikumise skeemid mudelite kohta, mille suhtes vastavuskontroll küsimusi esitab
  • Tõendid tegeliku seose kohta Eestiga seal, kus pank seda nõuab
  • Ettevõtte kontod Eesti äriühingutele, mille omanikud või juhatuse liikmed on mitteresidendid või e-residendid
  • Kontod Eesti äriühinguga IT- ja tarkvaraettevõtetele
  • E-raha asutuse ja makseasutuse kontod ning see, mida tähendab klientide vahendite kaitse võrreldes tagatud hoiusega
  • Põhikontod ja klientide vahendite eraldi kontod tegevusloaga finantsettevõtetele
  • Kontod piiratud ja kõrgema riskiga tegevusaladele, koos neile vastava teenusepakkujate ringiga
  • Eraisiku kontod ja deebetkaardid asutajatele ja nende peredele
  • Teine pangandusrada, et üks sulgemine ei peataks äritegevust
  • Olukorra parandamine pärast keeldumist ning külmutamise või selgituseta sulgemise vaidlustamine

Korduma kippuvad küsimused

300 eurot ärikonto avamise eest ja 30 eurot kuus selle hoidmise eest, kui ettevõte on registreeritud Eestis ja omanikud on mitteresidendid, samuti ELis või Norras registreeritud ettevõtetele. Mujal registreeritud ettevõtte puhul on need 600 eurot ja 60 eurot kuus. Avaldusetasu ei tagastata, kui pank ei ole valmis kliendilepingut sõlmima, seega on raha nõrga taotluse korral kaotsi. Eraisiku mitteresidendi konto maksab 100 eurot avamisel ja 10 eurot kuus ELi liikmesriigi elanikule ning 200 eurot ja 20 eurot kuus muu riigi elanikule. Arvud on loetud LHV enda lehtedelt 12. augustil 2026.

LHV-s mitte. Panga avaldatud seisukoht on, et mitteresidendist klienti ei saa digitaalselt tuvastada, mistõttu palutakse taotlejal tulla LHV kontorisse näost näkku tuvastamiseks ja lepingu allkirjastamiseks. Kaugmenetluses saab avada konto EMP pangas või makseasutuses, kes võtab kliente vastu distantsilt, ja paljud Eesti ettevõtted mitteresidendist omanikega töötavad täpselt sellisel viisil, ajades Eesti pangakonto asja paralleelselt. Kui keegi pakub teile Eesti pangakontot ilma külastuseta, lugege hoolikalt, milline asutus IBANi taga tegelikult on.

Need on erinevad asjad. EMP-s on Wise ettevõte Wise Europe SA, Belgia keskpanga tegevusloaga makseasutus: teie raha on eraldatud, kuid mitte hoiuste tagamise skeemiga kaetud, ja Tagatisfondi seadus jätab makse- ja e-raha asutused skeemist hoiustajana sõnaselgelt välja. Revolut on EMP-s Revolut Bank UAB, Leedu krediidiasutus Leedu keskpanga ja Euroopa Keskpanga järelevalve all, seega on kõlblikud ärikliendi hoiused seal kindlustatud kuni 100 000 euro ulatuses. Mõlemad on kasutatavad. Ainult üks neist on pank ja vahe ilmneb päeval, mil teenusepakkuja maksejõuetuks jääb.

Sest see on ette kirja pandud. Wise'i kasutustingimused, viimati uuendatud 25. märtsil 2026, piiravad krüptovaluutade vahetamist ja nendega kauplemist ning makseid krüpto ostmiseks, loteriisid ja rahaliste auhindadega õnnemänge, pornograafiat ja seksuaalse iseloomuga teenuseid, relvi ja sõjaliseks otstarbeks mõeldud kaupu, retseptiravimeid ja veebiapteeke, tubakat, alkoholi jaemüüki, CBD-tooteid ja toidulisandeid. Keeldumine ükskõik millise nimetatu puhul on poliitika, mida rakendati enne teie toimiku lugemist. Lahendus ei ole parem taotlus samale teenusepakkujale, vaid teenusepakkuja, kes on valmis seda valdkonda teenindama ning ootab tegevusluba, rahapesu tõkestamise raamistikku ja ärimudeli memo, ning hinnastab vastavalt.

Samale teenusepakkujale esitatava järgmise taotluse teeb küll, sest tegemist on sama ettevõtte, sama omaniku ja tavaliselt sama kirjeldusega. Suhtuge igasse taotlusse kui sellisesse, mida ei saa tagasi võtta. Parandage kõigepealt toimik, hoidke parima sobivusega teenusepakkuja selleks ajaks, kui toimik on valmis, ja ärge esitage taotlusi paralleelselt viiele teenusepakkujale lootuses, et üks ütleb jah. Nii kulutate head valikud oma taotluse kõige nõrgemale versioonile.

Vähemalt kaks, erinevate teenusepakkujate juures, ja kui äri on vastavuskontrolli seisukohast tundlik, erinevates liikmesriikides. Konto võib külmutada või sulgeda ajal, mil ettevõttel on endiselt palgapäev ja tarnijad, ja selle praktiline hind mõõdetakse maksete seisaku päevades, mitte teenustasudes. Teine konto on odav kindlustus ja seda on palju lihtsam avada siis, kui esimene on terve, mitte pärast seda, kui midagi on juhtunud.

On teenusepakkujaid, kes on valmis krüptoäri teenindama, ja need on teised kui tarbijaturule suunatud teenusepakkujad. Wise piirab avaldatud reeglitega krüptovaluutade vahetamist ja nendega kauplemist ning nende ostmiseks tehtavaid makseid, nii et sinna taotluse esitamine tähendab keeldumise taotlemist. Krüptoäri on ka teistsugune toimik: alates 1. juulist 2026 võivad krüptovarateenuseid Eestis osutada üksnes MiCA alusel tegevusloa saanud ettevõtted ning teenusepakkuja, kes seda valdkonda teenindab, ootab tegevuseks kehtivat tegevusluba, tegelikult toimivat, mitte üksnes lubatud rahapesu tõkestamise raamistikku ja ärimudeli memo. Sobitame profiili teenusepakkujatega, kelle avaldatud reeglid seda aktsepteerivad, selle asemel et nimetada üks neist ette.

Tavalise IT- või tarkvaraettevõtte jaoks on realistlik esimene samm enamasti EMP pank või makseasutus, kes võtab kliente vastu kaugmenetluses, ning konto Eesti krediidiasutuses paralleelse projektina, kui ettevõttel on Eestiga tegelik seos. Otsustab toimik, mitte valdkond: mida täpselt ettevõte müüb ja kellele, kust tema kliendid maksavad ja kas omandiahelat on lihtne jälgida. Kirjeldus nagu IT-teenused ei ütle vastavuskontrolli spetsialistile midagi ning ebamäärane äritegevuse kirjeldus on Eesti riigi enda avaldatud keeldumispõhjuste loetelus.

Jah, kuid juhatuse liikme elukoht määrab tee. LHV-s ei saa mitteresidendist klienti digitaalselt tuvastada, nii et pärast taotluse heakskiitmist palutakse juhatuse liikmel tulla LHV kontorisse näost näkku tuvastamiseks ja allkirjastamiseks ning ettevõte peab näitama selget seost Eestiga. EMP pank või makseasutus, kes võtab kliente vastu kaugmenetluses, välistab külastuse vajaduse. Kui juhatuse liige või tegelik kasusaaja elab väljaspool EMP-d, korrastage elukoha ja vara päritolu dokumendid enne teenusepakkuja valimist, sest see on piirang, millest ükski taotluskiri mööda ei vaidle.

Kirjeldage oma ülesannet. Vastame ühe tööpäeva jooksul.

Averium avab ja kaitseb pangakontosid Eesti ettevõtetele, kelle omanikud, valdkond või struktuur teeb tavapärase tee kättesaamatuks, ning ütleb juba esimeses vestluses, millisesse klassi te kuulute.

Alina Grigorjeva

Alina Grigorjeva

Asutaja ja õigusvaldkonna juht

Aleksejs Pravotorovs

Aleksejs Pravotorovs

Operatsioonijuht

Andres Aarelo

Andres Aarelo

Äriarendusjuht

Dmitri Grigorjev

Dmitri Grigorjev

Finants- ja maksuvaldkonna juht

Valdkonnajuhtide kõrval tegelevad ühingu-, regulatsiooni- ja vaidlusasjadega kolm vanemjuristi.

Kirjeldage
oma ülesannet

Kirjutage, mida on vaja teha ja mis tähtajaks. Vastame ühe tööpäeva jooksul ja lepime kokku täpsustava kõne.