NN
Ettevõtte pangakonto Eestis ja EMPs
Pangataotluse tulemuse otsustab harva see, kuidas vormid on täidetud. Otsustav on, kas see ettevõte, see omanik ja see ärimudel mahuvad teenusepakkuja riskiisu piiridesse, enne kui keegi üldse dokumente loeb. See leht on üles ehitatud selle küsimuse ümber: neli profiiliklassi ja see, mida iga klass võib reaalselt oodata Eesti krediidiasutuselt, EMP pangalt ja makseasutuselt.
Arvud on kuupäevastatud ja võetud teenusepakkujate enda lehtedelt. LHV Pank küsib Eestis registreeritud mitteresidentidest omanikega ettevõtte ärikonto avamise eest 300 eurot ja kuutasu 30 eurot ning ütleb otse, et kui pank ei ole valmis kliendilepingut sõlmima, siis avaldusetasu ei tagastata. Mitteresidendist klienti ei saa digitaalselt tuvastada, seega kuulub protsessi juurde külastus LHV kontorisse. Ettevõttel peab olema selge seos Eestiga ja LHV ei ava kontot ettevõttele, mis on registreeritud offshore-piirkonnas või mille omandistruktuur sisaldab offshore-äriühinguid.
Valik panga ja makseasutuse vahel on õiguslik, mitte mugavusvalik. Tagatisfondi seaduse järgi on kõlblik hoius Eesti krediidiasutuses tagatud kuni 100 000 euro ulatuses hoiustaja kohta ja hüvitis tuleb välja maksta seitsme tööpäeva jooksul hoiuste peatamise päevast. Makseasutuses või e-raha asutuses hoitav raha on kaitstud vahendite eraldamise kaudu, mitte hoiusetagatisega, ja sama seadus jätab need asutused hoiustajana skeemist sõnaselgelt välja. Mõlemad rajad on legitiimsed. Nad kukuvad läbi erinevalt ja ettevõte, kes hoiab kogu oma raha ühel neist, peaks teadma, kummal.
Millist rada teie ettevõte reaalselt kasutada saab
Neli profiiliklassi seisuga 12. august 2026. Vastuvõtupoliitika kuulub teenusepakkujale ja muutub ette teatamata, seega lugege seda kui probleemi kuju, mitte kui lubadust ühegi konkreetse taotluse kohta.
| Profiil | Reaalne esimene samm | Mida Eesti krediidiasutus küsib | Piirav tingimus |
|---|---|---|---|
| Eesti ettevõte, mitteresidendist või e-residendist omanik, tavapärane äritegevus | EMP pank või makseasutus, kes võtab kliendi vastu kaugmenetluses. Konto Eesti krediidiasutuses on paralleelne projekt, mitte esimese päeva vastus | Selge seos Eestiga ja tõendatud vajadus siin kontot omada, mida kinnitab midagi reaalset: üürileping, tööleping, õppimine, side Eesti ettevõttega. Lisaks kontorikülastus, sest mitteresidenti ei saa digitaalselt tuvastada | Sisuline kohalolek Eestis. Ja see, et avaldusetasu ei tagastata, kui pank keeldub, mistõttu spekulatiivsel taotlusel on hind |
| Piiratud tegevusala: krüpto, hasartmängud, täiskasvanutele suunatud sisu, CBD ja toidulisandid, retseptiravimid, relvad, tubakas, alkoholi jaemüük | Teenusepakkuja, kes seda valdkonda tegelikult riskihindab. Wise piirab avaldatud reeglitega kõiki selle rea tegevusalasid, seega on keeldumine seal poliitika, mitte halb õnn | Kehtiv tegevusluba, tegelikult toimiv rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise raamistik, ärimudeli memo ja tehingute liikumise skeemid | Teenusepakkujate ring on algusest peale teine. Vale ukse taha koputamine maksab nädalaid ja jätab maha keeldutud taotluse |
| Litsentseeritud finantsettevõte: e-raha asutus, makseasutus, investeerimisühing, krüptovarateenuse osutaja | Kaks kontot, mitte üks. Põhikonto ettevõttele ja eraldi konto klientide vahenditele | Tegevusluba ise, vahendite hoidmise kord kirjalikult ja tõendid, et klientide raha on ettevõtte omast tegelikult eraldatud | Klientide vahendite konto, mitte põhikonto, on see, mis võtab kuid. Litsentsi ja pangandust tuleb planeerida koos, muidu saabub tegevusluba enne, kui on kohta, kuhu klientide raha panna |
| Tegelik kasusaaja Venemaa või Valgevene kodakondsusega või elukohaga väljaspool EMPd | Enne teenusepakkuja valimist tuleb korda saada dokumendid. Järjekord loeb siin rohkem kui kusagil mujal | Tegeliku kasusaaja EMP või Šveitsi elamisluba või elukohatõend, kui see on olemas, vara päritolu tõendid summadega proportsionaalses mahus ja omandiahel ilma selgitamata lülita | Sanktsioonide sõelumine ja elukoha tõendamine. See on dokumendi-, mitte veenmisküsimus, ja ükski kliendihaldur ei vaidle puuduva elamisloa ümber |
Mida nimetatud teenusepakkujad tegelikult avaldavad
Loetud teenusepakkujate enda lehtedelt 12. augustil 2026. Kui teenusepakkuja ei avalda midagi, mida saaksime kontrollida, siis rida seda ka ütleb. Me ei korda teiste inimeste hinnanguid kellegi kolmanda hinnakirja kohta.
| Teenusepakkuja | Mis see on | Eesti ettevõte, mitteresidendist omanik | Avaldatud hind | Kui teenusepakkuja maksejõuetuks jääb |
|---|---|---|---|---|
| LHV Pank | Eesti krediidiasutus | Juhtumipõhiselt. Ettevõttel peab olema selge seos Eestiga ja tõendatud vajadus siin kontot omada. Kontot ei avata ettevõtetele, mis on registreeritud offshore-piirkonnas või mille omandistruktuur sisaldab offshore-äriühinguid. Nõutav on kontorikülastus, sest mitteresidendist klienti ei saa digitaalselt tuvastada | 300 eurot avamine ja 30 eurot kuus Eestis registreeritud mitteresidentidest omanikega ettevõttele ning ELis või Norras registreeritud ettevõttele. 600 eurot ja 60 eurot kuus mujal registreeritud ettevõttele. Avaldusetasu ei tagastata, kui pank kliendilepingut ei sõlmi. Eraisiku mitteresidendi konto: 100 eurot avamine ja 10 eurot kuus ELi liikmesriigi elanikule, 200 eurot ja 20 eurot kuus muu riigi elanikule | Eesti hoiuste tagamine kuni 100 000 eurot hoiustaja kohta |
| Swedbank, SEB, Luminor, Coop Pank | Eesti krediidiasutused | Pankade enda lehtedelt ei õnnestunud kinnitada mitteresidentide vastuvõtu poliitikat | Ei ole avaldatud kujul, mida saaksime kontrollida. Võrdlusartiklites ringlevad numbrid on teisesed allikad ja see leht neid ei korda. Küsige igalt pangalt kirjalikult, enne kui eelarvestate | Eesti hoiuste tagamine kuni 100 000 eurot hoiustaja kohta |
| Wise Business | Wise Europe SA, Belgia keskpanga tegevusloaga makseasutus, mille tegevusluba on EMPs piiriüleselt kehtiv. Ei ole pank | Jah, kaugmenetluses, tavapärase äritegevuse korral. Krüpto, hasartmängud, täiskasvanutele suunatud sisu, relvad ja sõjaliseks otstarbeks mõeldud kaubad, retseptiravimid ja veebiapteegid, tubakas, alkoholi jaemüük, CBD-tooted ja toidulisandid on kasutustingimustega piiratud, viimati uuendatud 25. märtsil 2026 | Wise'i enda hinnalehtedel, kus seda ka muudetakse | Hoiusetagatist ei ole. Klientide vahendid on eraldatud ja Tagatisfondi seadus jätab makse- ja e-raha asutused Eesti skeemist hoiustajana sõnaselgelt välja |
| Revolut Business | Revolut Bank UAB, Leedu krediidiasutus, registrikood 304580906, tegevusloa kood LB002119, järelevalve all Leedu keskpangal ja Euroopa Keskpangal | Jah, EMPs registreeritud ettevõtetele, tema enda sobivuskontrollide alusel, mis on seotud taotleja elukohariigiga | Revoluti enda hinnalehtedel, kus seda ka muudetakse | Leedu hoiusekindlustus kuni 100 000 eurot hoiustaja kohta kõlblike äriklientide hoiuste puhul |
Kuidas me pangataotlust menetleme:
01
Klass ja kohaldamisala
Paigutame ettevõtte ühte neljast ülaltoodud klassist, enne kui nimetame ühtegi teenusepakkujat, sest klass määrab teenusepakkujate ringi, tõendipaketi ja realistliku ajakava. Kui aus vastus on, et ükski ilmselge teenusepakkuja seda profiili sellisena vastu ei võta, ütleme seda kohe, mitte pärast kahte keeldumist.
02
Teenusepakkujate valik avaldatud reeglite järgi
Loeme iga kandidaadi kasutustingimusi, sobivuskriteeriume ja hinnakirja, mitte turundustekste, ning järjestame valiku nii, et parima sobivusega teenusepakkujat ei kulutata taotluse varasele ja nõrgemale versioonile.
03
Tõendipakett
Omandiahel füüsilise isikuni, tegeliku kasusaaja toimik, vahendite ja vara päritolu, konkreetne kirjeldus sellest, mida ettevõte müüb ja kellele, tehingute liikumise skeemid seal, kus raha liikumine ei ole ilmne, ning kui pank seda nõuab, tõendid tegeliku seose kohta Eestiga. Iga nimi ja kuupäev kõigis dokumentides kooskõlas.
04
Esitamine ja vastavuskontrolli dialoog
Esitame taotluse ja seejärel vastame küsimustele. Enamik taotlusi otsustatakse teises, mitte esimeses ringis, ja kiire, täielik ning sisemiselt kooskõlaline vastus vastavuskontrolli spetsialisti täpsustavale küsimusele on väärt rohkem kui miski algses esitluses.
05
Teine rada
Üks konto on kogu ettevõtte jaoks üksainus rikkepunkt. Kui põhikonto töötab, avame teise konto teise teenusepakkuja juures ja seal, kus see on oluline, teises liikmesriigis, nii et külmutamine või selgituseta sulgemine oleks ebamugavus, mitte äritegevuse lõpp.
Euroopa Liidus ei ole õigust ettevõtte pangakontole. Direktiivist 2014/92/EL tulenev õigus põhimaksekontole kehtib liidus seaduslikult elavatele tarbijatele ja ettevõte ei ole tarbija. Seal, kus see õigus kehtib, peab krediidiasutus teavitama taotlejat keeldumisest viivitamata, kirjalikult ja tasuta ning nimetama keeldumise konkreetse põhjuse. Ettevõttele midagi samaväärset ette nähtud ei ole ja just seetõttu saabub nii palju äriklientide keeldumisi ilma igasuguse põhjuseta.
See ei ole veel vaidluse lõpp. Euroopa Pangandusjärelevalve suunised rahapesu ja terrorismi rahastamise riski juhtimise kohta finantsteenustele juurdepääsu võimaldamisel, EBA/GL/2023/04, avaldatud 31. märtsil 2023 ja kohaldatavad alates 22. augustist 2023, ütlevad, et tervete kliendikategooriate vältimine ilma üksikklientide riskiprofiili nõuetekohase kaalumiseta võib olla põhjendamatu ja märk ebatõhusast riskijuhtimisest. Asutustelt oodatakse, et nad dokumenteeriksid otsuse kliendisuhtest keelduda, ja see otsus peab olema proportsionaalne ning kooskõlas diskrimineerimiskeeluga. Keeldumine, mis on tegelikult kategooriareegel, mida rakendati teie toimikut lugemata, on keeldumine, mida tasub vaidlustada.
Mida me ei tee, on tulemuse lubamine. Ükski nõustaja ei istu panga vastavuskontrolli komitees ja igaüks, kes väidab vastupidist, müüb teile midagi. Meie kontrolli all on toimiku kvaliteet, profiili ja teenusepakkuja kokkusobivus ning taotluste järjekord. Sellel turul otsustavad need kolm enamiku juhtumitest, mis näivad piiripealsed.
Teenused, mida pakume äripanganduses:
- Profiili hindamine iga teenusepakkuja avaldatud reeglite vastu, enne kui ükski taotlus esitatakse
- Teenusepakkujate valik Eesti krediidiasutuste, EMP pankade ja makseasutuste hulgast
- KYB ja KYC tõendipakett: omandiahel, tegeliku kasusaaja toimik, vahendite ja vara päritolu
- Ärimudeli memod ja tehingute liikumise skeemid mudelite kohta, mille suhtes vastavuskontroll küsimusi esitab
- Tõendid tegeliku seose kohta Eestiga seal, kus pank seda nõuab
- Ettevõtte kontod Eesti ettevõtetele, mille omanikud on mitteresidendid või e-residendid
- Põhikontod ja klientide vahendite eraldi kontod litsentseeritud finantsettevõtetele
- Kontod piiratud ja kõrgema riskiga tegevusaladele, koos neile vastava teenusepakkujate ringiga
- Eraisiku kontod ja deebetkaardid asutajatele ja nende peredele
- Teine pangandusrada, et üks sulgemine ei peataks äritegevust
- Olukorra parandamine pärast keeldumist ning külmutamise või selgituseta sulgemise vaidlustamine
Korduma kippuvad küsimused
Oleme valmis võtma ette ebastandardseid projekte
Averium avab ja kaitseb pangakontosid Eesti ettevõtetele, kelle omanikud, valdkond või struktuur teeb tavapärase tee kättesaamatuks, ning ütleb juba esimeses vestluses, millisesse klassi te kuulute.
Võta
meiega ühendust
Räägi meile oma probleemist ja meie meeskond vastab ühe tööpäeva jooksul.